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Cuánto aumentará tu crédito Infonavit en 2014

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Si tu estás pagado un crédito del Infonavit, seguramente has escuchado hablar del concepto Veces Salarios Mínimos (VSM), que es la unidad en la que se calcula el financiamiento que recibiste y tiene un equivalente durante 2013 de $64.76 pesos diarios para la zona A y de $61.38 para la zona B.

Esto quiere decir que tanto el monto que te presta el Instituto, como las mensualidades que pagas, no están expresadas en pesos, sino en salarios mínimos.

¿Y eso en qué me puede afectar?

De entrada significa que tu pago mensual no es fijo, sino que se incrementa en el mismo porcentaje en que aumenta el salario mínimo, el cual podemos decir que es de entre 3 y 5% por año. Para 2014 el salario mínimo tendrá un aumento de 3.9%

También quiere decir que el monto que adeudas por el crédito que recibes, aumenta en la misma proporción en cada mes de enero durante el tiempo que dure el financiamiento.

De acuerdo a las Reglas de Otorgamiento de Crédito del Infonavit, en la cláusula vigésima quinta, dice que “el saldo de los créditos y amortizaciones se ajustará cada vez que se modifiquen los salarios mínimos, incrementándose en la misma proporción en que aumente el salario mínimo general vigente en el Distrito Federal”.

Los créditos otorgados devengarán intereses sobre su saldo, que será ajustado conforme a la tasa asignada, la cual fue determinada en el momento del ejercicio del crédito y permanecerá constante durante toda la vida del crédito.

Cómo se hace el cálculo

Para saber a cuánto equivale un VSM, debes tomar en cuenta el salario mínimo diario vigente del Distrito Federal, por el incremento (por confirmar) que entrará en vigor a partir de enero, y multiplicarlo por 30.4, que es el promedio de días que tiene un mes.

Para el cálculo sólo se considera el salario mínimo vigente del Distrito Federal, sin importar si vives en otra entidad; sin embargo, todos los créditos tienen un factor y tasa de interés diferente.

Cabe destacar que esto no perjudica a los habitantes de otras zonas del país; al contrario, les beneficia porque el Infonavit puede otorgar crédito mayores.

Por ejemplo, si una persona de Chiapas gana un salario mínimo que equivale a $61.38 pesos diarios y solicita su crédito, le pueden financiar hasta por 63 VSM (aprox. $118,000) igual que a una persona que vive en el Distrito Federal y percibe un salario mínimo actual de $64.76 pesos.

Consulta la calculadora online de VSM a pesos, click aquí.

¿Cuánto sube mi deuda con el incremento al salario mínimo?

Considerando que el salario mínimo de 2013 está en $64.76 en la zona A, si tienes un crédito Infonavit de $689,046, en realidad recibiste 10,640 VSM y tu descuento mensual es de aproximadamente 96.26 VSM, lo que quiere decir que pagarás $6,200 cada mes (96.26 x $64.76).

Consideremos que el crédito que recibiste incluye un interés del 10 por ciento.

Una vez que recibes y ejerces el crédito, debes considerar que al llegar el siguiente mes de enero, el Infonavit ajustará el saldo deudor y la mensualidad en base al incremento que se autorice para el salario mínimo, supongamos que el incremento es del 4%, el crédito se comporta de la siguiente manera:

Mes

Intereses

Capital

Pago mensual

Aportación patronal

Saldo

Saldo inicial

 

 

6,000

 

663,191

Enero 5,527 473 6,000 662,718
Febrero 5,523 477 6,000 662,240
Marzo 5,519 481 6,000 2,500 659,259
Abril 5,494 506 6,000 658,753
Mayo 5,490 510 6,000 2,500 655,743
Junio 5,465 535 6,000 655,207
Julio 5,460 540 6,000 2,500 652,167
Agosto 5,435 565 6,000 651,602
Septiembre 5,430 570 6,000 2,500 648,532
Octubre 5,404 596 6,000 647,936
Noviembre 5,399 601 6,000 2,500 644,836
Diciembre 5,374 626 6,000 644,209
Incremento salario mínimo 4%     6,240   669,978

Nota: este ejercicio es en base al primer año de vida del crédito

En este ejemplo podemos observar que el saldo deudor ahora es de $669,978 y la mensualidad sube a $6,240.

¿Por qué, si me prestaron $663,191 ahora debo más?

La respuesta es: porque el saldo deudor a finales de diciembre era de $644,209, porque aunque de lo que pagamos cada mes casi todo se va a intereses, las aportaciones que hace tu patrón cada bimestre van directamente a capital, lo que hace que el saldo deudor baje de manera considerable, pero al llegar enero se ajusta el importe incrementándose en un 4% (por el aumento al salario mínimo), y lo mismo pasa con la mensualidad.

La mensualidad se habrá incrementado en $240 y ahora debes $6,787 pesos más que al inicio, ¿por qué? Porque tu crédito está en VSM y para efectos de este ejercicio que estamos calculando el Salario Mínimo se incrementó en 4 por ciento.

Considera que el saldo deudor empezará a bajar poco a poco, pero no por lo que pagues cada mes, sino por la aportaciones bimestrales que hace tu patrón al Infonavit, mismas que como ya dijimos van directamente a capital.

Por ello, en el supuesto de perder la relación laboral, dejarías de recibir dichas aportaciones y la cantidad adeudada sería mayor a la originalmente contratada.

Recomendaciones

Si ya tienes un crédito Infonavit, la principal recomendación es que en la medida de lo posible adelantes pagos a capital, con lo cual podrás terminar el financiamiento antes del tiempo estipulado.

Puedes realizar pagos parciales, además del descuento de nómina. Para hacerlo solo debes llamar a Infonatel (9171 5050 o 01800 008 3900) para informar que quieres adelantar cierta cantidad de tu crédito, el asesor te indicará en qué momento debes realizarlo para que se aplique directo a capital.

En la página http://www.infonavit.org.mx, en la liga de Opciones para pagar mi crédito, encontrarás todos los lugares donde puedes realizar tus pagos del crédito Infonavit.

Esto también ayudará a que sea menor el impacto del aumento anual al salario mínimo, pues al ser menor tu deuda, los intereses bajarán considerablemente, aunque no debes olvidar que mientras debas el crédito siempre aumentará en enero de cada año.

Editorial Metroscubicos

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Que los papeles no retrasen tu crédito

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La falta de uno o varios documentos que respalden tu solicitud de crédito repercutirá en lo expedito del trámite. Un retraso en la aprobación puede llevarte a perder algún descuento del vendedor, minar tu poder de negociación e incluso perder la oportunidad de comprar la casa de tus sueños. Evítalo al preparar un expediente completo.

¿Qué documentos debes incluir?

Estos pueden variar entre uno y otro banco, sin embargo, considera lo que les interesa comprobar:

1. Identidad

Credencial de elector con domicilio actual. El banco requiere saber si has vivido durante cierto tiempo en la misma dirección, lo cual demuestra arraigo y seriedad.

El pasaporte vigente o cédula profesional también son aceptados, no obstante, deberás corroborar tu identidad con otros comprobantes oficiales y esto puede retrasar la autorización.

Para demostrar que vives en el lugar indicado en la solicitud de crédito, la institución te solicitará un comprobante de domicilio como telefonía, electricidad, gas o predial a tu nombre. ¿Rentas y no puedes poner los servicios a tu nombre? el contrato de arrendamiento registrado ante notario es suficiente.

2. Ingresos

El banco debe asegurar que cuentas con al menos 30% de tus ingresos disponibles para el pago de la mensualidad de la hipoteca. Si eres asalariado prepara tus comprobantes de pago de los últimos tres meses y una carta emitida por el área de Recursos Humanos que indique: tu nombre, CURP, número de Seguro Social, RFC, salario y prestaciones.

¿Trabajas por tu cuenta? En este caso debes demostrar un flujo constante de ingresos mediante los últimos seis estados de cuenta bancarios, considera que el banco no los aceptará si los imprimes vía Internet.

Tus ingresos deben provenir de una fuente legal, la forma de probarlo es presentando tu alta ante la SHCP y las declaraciones de impuestos de los últimos dos años. Si tu empresa será el respaldo para demostrar ingresos, el banco considerará una proporción de las utilidades generadas.

3. Solvencia

No es un documento pero el banco requiere que al menos dos personas avalen tu solvencia. Evita proporcionar teléfonos celulares o información errónea y avisa a tus referencias que los contactarán para preguntar datos generales.

En la solicitud de crédito autorizas al banco a consultar tu historial crediticio, el cual muestra tu cumplimiento como sujeto de crédito. Consúltalo previamente para detectar si hay algún problema que puedas resolver con oportunidad.  Liquida cualquier deuda pendiente, esto sumará puntos para tu hipoteca.

¿Vas a pedir un crédito conyugal? Tu pareja también debe comprobar ingresos así como su identidad y solvencia. Aún cuando no participe como obligado solidario del crédito, el banco comprobará su historial crediticio.

Ten en cuenta que el banco no procesará tu expediente hasta que la documentación requerida se integre totalmente. Validar su veracidad es un proceso que la institución realiza de forma rutinaria, por lo que los retrasos no se dan en esta etapa sino durante su compilación.

*La autora es coach financiera y autora del libro Toma el control de tu dinero. Síguela en Twitter @karlabayly

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Comprar casa con crédito o al contado

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Hay una serie de factores a tomar en cuenta para decidir qué forma de pago utilizar cuando compras un inmueble. Si tienes el capital necesario para hacerlo de contado, debes hacer un análisis profundo que tiene que ver con el costo de oportunidad del dinero, “depende de qué harías con el capital si no compraras el inmueble”, dice Antonio Ramírez, director de Arx Patrimonium consultoría hipotecaria. Por otra parte, decidirte por un crédito va más allá de ser sujeto al mismo.

Ventajas y desventajas al pagar de contado

Las opiniones se dividen sobre esta forma de pago aunque los expertos consultados coinciden en que lo mejor es un término medio, no apalancarte al máximo con un crédito ni descapitalizarte pagando de contado. Para tomar la decisión, puedes considerar las siguientes ventajas y desventajas de elegir esta forma de pago cuando cuentas con los recursos:

  1. Si es lo único que tienes, no te conviene descapitalizarte. “Si tienes el dinero, y te sobra, valora si hay otra inversión que te daría más por tu dinero y pide un crédito”, dice Flavio Franyutti, director de Crediteca, empresa de asesoría hipotecaria.
  2. Si tu intención es comprar para invertir en bienes raíces y cuentas con el dinero, úsalo. Cuando empieces a percibir las rentas busca invertirlas para recapitalizarte, dice Jorge Castañares, director de la empresa de consultoría inmobiliaria Aguirre Newman.
  3. Si tu intención es comprar un inmueble para vivir y cuentas con el total para comprarlo, descapitalizarte sería un error, afirma Castañares. Si contratas un crédito, dice, tu capital te puede dar el rendimiento para pagar mensualmente el servicio de la deuda y pagar otro proyecto de inversión.
  4. No obstante, pagar de contado evita cargos de comisiones e intereses. Según Antonio Ramírez, de Arx Patrimonium, a lo largo del crédito pagarás de tres a 3.5 veces el monto del crédito inicial por el pago de intereses, seguros y comisiones. Sin embargo, el pago se amortigua ante el efecto de la inflación frente a mensualidades fijas a lo largo de 15 o 20 años.
  5. Si das el monto total de un bien inmueble puedes negociar mejores precios, señala Ramírez. El pago del crédito implica para el dueño del inmueble esperar de dos hasta seis meses después de otorgado el crédito. “Con efectivo en la mano se puede negociar mejor porque no depende del monto del préstamo”, dice.
  6. Cuando haces un pago de contado puedes elegir tu propio notario lo que te permite reducir el costo de escrituración. “Cuando contratas un crédito, en 90% de los casos el banco elige al notario”, dice Antonio Ramírez.
  7. De contar con el capital total para adquirir un inmueble, Castañares recomienda contratar un crédito y usar el dinero para dar un enganche mayor y así disminuir el costo. “Recomendaría una proporción de 35% a 40% del valor”, dice.  Descapitalizarte de más, indica, sería perder el costo de oportunidad y la posibilidad de ahorrar en fondos líquidos para obtener, por ejemplo, un rendimiento de 7% en sociedades de inversión.

Contrata un crédito pero sácale provecho

  1. Si el crédito se adecua a tus posibilidades financieras resulta ser un instrumento que genera valor y te ayuda a conformar un patrimonio. “Hay que considerar  la tercera parte del ingreso remanente, es decir, después de pagar impuestos, para pagar deudas de consumo e hipotecaria”, dice Castañares.
  2. Los expertos recomiendan la contratación de un crédito hipotecario dadas las condiciones financieras actuales de los mismos.
  3. Un crédito no te descapitaliza y te protege ante un eventual fallecimiento. “Al estar acompañado por un seguro de vida, si el titular fallece la deuda se liquida, los beneficiarios se quedan con la vivienda y el dinero que no se usó para gastarlo en la casa se lo queda la familia”, dice Antonio Ramírez, de Arx Patrimonium.
  4. Muchos créditos no penalizan el adelanto de pagos, lo cual puede reducir el riesgo que implica el largo plazo. “Cada vez que se acorta el plazo, se disminuye el riesgo por desempleo”, dice Franyuti, de Crediteca.
  5. El mercado ofrece diversas opciones de crédito y es posible encontrar opciones que permiten que los primeros pagos sean una proporción importante de la deuda y no sólo intereses. En los créditos a 15 años, coinciden los expertos, se puede llegar a pagar hasta 30% del capital los primeros ocho años.

Analiza tu capital disponible, tus proyectos a corto plazo y decide qué esquema de compra te conviene más. Recuerda que los bienes raíces deben ser parte de tu portafolio de inversión pero no deben descapitalizarte.

 Editorial Metroscubicos

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Cuánto cuesta mudar tu crédito Infonavit

Duda

Desde que compró su casa, hace casi tres años, María Luisa Jiménez ha sido una acreditada puntual en sus pagos con Infonavit. A pesar de eso, en la última revisión de su estado de cuenta encontró que su deuda ha crecido. Y no sólo eso, también su mensualidad ha aumentado un poco cada año.

Las dudas llegaron y María Luisa piensa que debió contratar su crédito hipotecario con un banco. Y es que, aunque sabe que ninguna tasa de interés bancaria es tan baja como el 10% de su crédito en infonavit, nunca esperó que su deuda creciera en vez de disminuir.

Así como es posible solicitar un crédito Infonavit para pagar los pasivos de un crédito privado –con banco o sofol- también se puede ejecutar la operación inversa y pedir un crédito bancario para liquidar el que se tiene con Infonavit. Pero ojo, todo se vale menos generalizar, así que si estás en el caso de María Luisa, piensa y haz números antes de tomar una decisión.

Por qué crece mi deuda con Infonavit

El de María Luisa no es un caso especial; todos los créditos Infonavit están diseñados de esta manera. Como todos los créditos, incluidos los bancarios, los primeros años un gran porcentaje de la mensualidad va para el pago de intereses y sólo uno muy pequeño para amortizar el capital adeudado. Esto hace que la deuda baje apenas.

Sin embargo, las deudas con Infonavit tienden, además, a crecer un poco los primeros años debido a que sus créditos están tasados en Veces Salarios Mínimos, y no en pesos, de modo que cada enero, la deuda y las mensualidades se ajustan a la alza en la misma medida que el salario mínimo general por zona (este año el incremento fue de 4.2%).

Es decir, además del 10% anual al que María Luisa contrató su crédito, el 1 de enero de este 2012 su deuda y su mensualidad –ambas tasadas en VSM- crecieron 4.2%, lo que eleva el interés real por pagar al orden del 15%, explica la coach de finanzas personales Isela Muñoz.

A este ritmo, con los aumentos anuales e impredecibles del Salario Mínimo, la deuda nunca se pagaría, pero eso tampoco sucede. Un factor positivo en la ecuación de los créditos Infonavit, que ningún crédito privado tiene, es que reciben bimestralmente aportaciones patronales por el 5% del salario diario integrado del trabajador, y van directo a capital.

Así, si María Luisa se mantiene firme y constante con sus pagos y no pierde el empleo, su deuda comenzará a bajar de a poco en el cuarto año y ya más consistentemente hacia el año 8 y podrá terminar de pagar sin problema entre el 14 y el 16, según el plan original que Infonavit le entregó cuando compró su casa.

Y si quiere terminar de pagar antes y evitarse una buena cantidad de intereses, la receta, igual que en cualquier crédito, es adelantar todo lo que pueda, pues cada peso extra a su mensualidad irá directo para amortizar el saldo de su deuda.

En unos meses más, cuando entre en vigencia la posibilidad de contratar créditos Infonavit en pesos, será más fácil hacer la comparación entre todos los productos del mercado, para que decidas cuál se adapta mejor a tus necesidades. Por ahora no se ha anunciado la tasa de interés, pero los pagos serán fijos gracias a que el trato será en pesos.

¿La mala noticia? Que este nuevo producto Infonavit sólo estará disponible para nuevos créditos, y los que ya están en VSM no podrán cambiarse.

 

¿Sustituir o no?

Antes que nada, debes saber que no cualquier crédito con Infonavit es candidato a sustituirse por uno bancario. El proceso es sencillo, dice Isela, siempre y cuando: estés al corriente en tus pagos con Infonavit en los 12 meses anteriores a iniciar el proceso; puedas acreditar ingresos constantes y suficientes, y tengas un buen historial crediticio respecto a otros créditos.

Y claro, tampoco pienses que todo crédito bancario será mejor. Deberás calificar para uno que sea en pesos, con tasa de interés fija y pagos congelados –fijos durante toda la vida del crédito-. También es importante que lo tomes a 15 años cuando mucho, pues el costo financiero de los créditos a plazos más largo es muy grande.

Si te ofrecen uno con pagos crecientes y a 20 años, de plano no te convendrá. Tu situación será similar a la de tu actual crédito en VSM, pues tu deuda subirá constantemente, mientras luchas por pagarla. Tampoco es un monstruo, la tasa será un poco más baja de inicio y sabrás desde el principio el incremento que sufrirá tu deuda -algo que no sucede con el salario mínimo.

Como verás, dejamos fuera el asunto de las tasas de interés, pues si bien es cierto que en el mercado abierto privado son en su mayoría superiores a 10%, que es la más alta de Infonavit, y su Costo Anual Total es superior a 12%, el incremento en deuda y mensualidad de los créditos Infonavit hace que su tasa aumente en la práctica, y como no podemos predecir los incrementos al Salario Mínimo, cualquier cálculo será una especulación.

Otro aspecto importante a considerar si te decides por cambiar tu crédito Infonavit por uno bancario, o al revés, es que deberás pagar los gastos de cancelación de hipoteca y titulación por la nueva, que significa entre 3.5 y 4.5% del valor de tu vivienda, indica Isela Muñoz, así que no olvides incluirlos en tu plan financiero de la sustitución.

Asimismo, no pierdas de vista el concepto “aforo”. Los bancos sólo te prestarán el equivalente a 85% del valor de tu casa; es decir, si tu vivienda vale $1’000,000 de pesos, un banco sólo te prestará $850,000.

Aunque siempre se recomienda hacer los pagos adelantados y la sustituciones en los primeros 5 años, que son los que cobran mayor cantidad de intereses, “debe analizarse cada caso por separado”, señala Muñoz.

Y es que todos los créditos Infonavit (tradicional, Total y Cofinavit) integran el Saldo de la Subcuenta de Vivienda al pago de la casa, y ese ahorro varía en cada trabajador. Además, para los trabajadores con salarios superiores a 20,000 pesos, existe la modalidad AG, en la que no se aporta a la compra el 100% del SSV, sino sólo una sexta parte. El resto es para pagos de anualidades en 5 años.

También debes considerar que al sustituir tu crédito con el Instituto por uno bancario, dejarás de contar con las aportaciones patronales para la amortización de tu deuda. Comenzarán a acumularse de nuevo en tu Subcuenta de vivienda, ya sea para que solicites un segundo crédito en Infonavit –este sí en pesos– o para que completes tu fondo de retiro.

Editorial Metroscubicos

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Qué hacer si ya no puedo pagar crédito Infonavit

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Existen varias razones por las que algunas personas no pueden seguir pagando su crédito con Infonavit, conoce algunas de las opciones que existen para enfrentar esta complicación.

  • Pérdida de empleo

Desde 2007, todos los créditos Infonavit cuentan con un seguro de desempleo que cubre el pago de seis mensualidades, aunque ojo, existen dos esquemas y debes saber cuál es que te corresponde.

  • Prórroga

Llegar a la etapa de las prórrogas no es del todo agradable, si bien el Instituto no te exigirá el pago de la mensualidad, tu crédito causará intereses y, en consecuencia, tu deuda crecerá y el plazo de pago se alargará.

Siempre es recomendable utilizar primero el seguro de desempleo al que tengas derecho, sin embargo, si tu crédito es anterior a 2007, si ya utilizaste el beneficio, aun no tienes un nuevo empleo y tampoco tienes forma de pagar tus mensualidades de forma directa, es tu mejor opción.

Para solicitar la prórroga del Infonavit sólo debes confirmar por escrito que aceptas los términos y condiciones del acuerdo. Esto debes hacerlo ante el Infonavit por medio de una carta que te dará tu asesor de cobranza. Antes de formalizar una prórroga analiza las ventajas y considera el impacto. Considera que podrás utilizarla hasta por 12 meses continuos y en dos ocasiones a lo largo de la vida del crédito.

  • Mediación

Los acuerdos con mediación son una alternativa pacífica, imparcial, voluntaria, confidencial y neutral, en la que cuentas con un mediador que estará presente en la negociación con el Infonavit, su tarea es facilitar la comunicación para encontrar una solución al pago de tu crédito, buscando en todo momento que el acuerdo sea ágil, transparente y voluntario para ambas partes.

El mediador es un profesional certificado por el Poder Judicial del estado, si acudes con él, tienes la ventaja de acortar el tiempo de trámites en la gestión de tu problema, economizas los costos financieros y emocionales que esto implica y evitas el desgaste de iniciar procesos jurisdiccionales al llegar a un acuerdo amigable.

Esta opción está disponible para cualquier acreditado que tenga un problema de pago con su crédito Infonavit, para solicitarlo acude a cualquier centro de servicio Infonavit. La mediación demuestra tu buena fe, pero considera que si hoy no puedes pagar, probablemente no lo podrás hacer en el futuro porque tu deuda va a seguir aumentando. Mediar sólo te puede hacer ganar tiempo pero no resuelve el problema de raíz.

  • Sustitución de pasivo: obtener un crédito bancario para pagar

No cualquier crédito con Infonavit es candidato a sustituirse por uno bancario. El proceso es sencillo, siempre y cuando estés al corriente en tus pagos con Infonavit en los 12 meses anteriores de iniciar el proceso de sustitución, puedas acreditar ingresos constantes y suficientes, y tengas un buen historial crediticio.

De esa forma, el banco te otorgará un nuevo crédito hipotecario que te servirá para pagar el otorgado por el Infonavit y así tendrás mejores condiciones de crédito porque

tu nueva hipoteca será en pesos y podrás olvidarte de los aumentos de cada principio de año. Pagarás en cada mensualidad más capital y tanto tu mensualidad, como tu tasa de interés serán fijas. Te recomendamos contactar a un broker hipotecario para que te asesore en el cambio.

Finalmente, procura que tu nuevo crédito hipotecario sea contratado a 15 años como máximo para lograr que pagues (amortices) más capital de lo que hiciste con tu crédito Infonavit.

  • Vender la casa actual para saldar tu adeudo

Cuando ya no puedes seguir pagando tus mensualidades pero no quieres incumplir con tus obligaciones y quieres rescatar parte del valor de la casa, es recomendable que pongas tu casa a la venta.

Si la has mantenido de forma adecuada, es muy probable que haya incrementado su valor y eso significa que tienes algo de capital por recuperar. Para saber si esto es lo que te conviene, haz el siguiente ejercicio:

Calcula tu deuda actual de la hipoteca Infonavit revisando tu más reciente estado de cuenta. Investiga  cuánto vale tu casa, pregunta a tus vecinos en cuánto han vendido casas similares a la tuya. Al valor del avalúo réstale tu deuda y, si el resultado es positivo, quiere decir que tienes capital todavía en la casa por lo que si la vendes podrás pagar completamente tu crédito y tendrás algo de dinero sobrante.

  • Dación en pago: regresar la casa

Esta opción es para la persona que no puede obtener un crédito nuevo que sustituya al del Infonavit debido a problemas con el buró de crédito, no tiene capital en el valor de su casa (debe más de lo que vale la casa) o definitivamente no tiene forma de cubrir sus mensualidades.

La dación en pago es una forma legal de extinguir las obligaciones que debes cumplir, implica dar en pago algo distinto a lo que habíamos acordado. En este caso, habías acordado pagar dinero a una tasa en un plazo y en lugar de hacer eso, entregarás la casa para pagar (liquidar) la deuda.

Para llevarla a cabo debes acercarte a la oficina regional más cercana y explicar por escrito porqué ya no puedes pagar tu crédito y que deseas entregar la casa en pago para que no se sigan generando intereses. Abandonar la casa no es una opción.

Hay pocos errores financieros más graves que dejar de pagar tu crédito hipotecario por lo que implica a nivel personal y, sobre todo, por el mensaje que mandas a las instituciones de crédito.

Todo tiene solución, aunque en ocasiones el remedio no sea de todo tu agrado. Analiza tu situación, toma una decisión pensando no sólo en si todavía te alcanza para pagar hoy, sino en lo que es mejor  para ti y tu familia.

Editorial Metroscubicos

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Impulsarán venta de casas rescatadas Infonavit

vivienda

Diputados propondrán un programa para la venta de alrededor de 240 mil casas otorgadas por el Infonavit y que los acreditados abandonaron por diversas razones, informó el legislador Carlos Aceves y del Olmo.

El presidente de la Comisión de Vivienda de la Cámara de Diputados explicó que para el pago de las casas habitación que se adquirieron mediante el Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores (Infonavit), se establece la cobranza social en moratoria y se quita esa acción a despachos privados.

En entrevista, explicó que la comisión que encabeza elaboró un proyecto de reforma “que no ha pasado, pero pasará en estos días”, relacionado con el esquema de cobranza social en la recuperación de créditos, con lo que se quitará esa acción a despachos privados.

“No habrá moratoria ya porque no habrá gente externa cobrándole a los trabajadores y tratándolos como si fueran rateros”, expuso el legislador del Partido Revolucionario Institucional (PRI).

Aceves explicó que con las acciones que implementa esta instancia legislativa también se pretende recuperar toda la cartera que se había vendido a despachos de cobranza.

El programa especial considera que además de poner en venta las 240 mil viviendas abandonadas, se incentivará el sector de la construcción, pues se pretende que estas casas sean reparadas o arregladas por los propios desarrolladores.

A fin de que los trabajadores que ganan entre uno y dos salarios mínimos tengan acceso a esas viviendas se tasarán con un precio menor, es decir con un mayor subsidio, añadió.

En julio pasado, el Infonavit informó que en los últimos dos años registró 290 mil viviendas recuperadas en condiciones de abandono, de las cuales 180 mil serán adjudicadas a las empresas a las que las vendió originalmente para poder desplazarlas del inventario.

Los estados con mayor abandono de vivienda son: Chihuahua, con 28 por ciento; Tamaulipas, 15 por ciento; Baja California, 12 por ciento, Sonora, nueve por ciento, y Sinaloa, seis por ciento.

De la propuesta de reforma hacendaria que envió el Ejecutivo federal, que incluye aplicar Impuesto al Valor Agregado en rentas y en materia hipotecaria, reconoció que “no digo que nos no guste”, pero “empezamos apenas a conocer cada uno de los puntos”.

Subrayó que la bancada del PRI en San Lázaro y la Comisión de vivienda, y a quien corresponda dictaminar esa propuesta de reforma hacendaria, buscarán los consensos y acuerdos para sacarla adelante.

“Tendremos que hacer consensos, analizar y corridas financieras para ver hasta qué grado cual es el costo beneficio”, concluyó.

Notimex

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Casas Infonavit cuentan con seguro de daños

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Todas las viviendas financiadas con Crédito Infonavit están protegidas durante la vida del crédito por un seguro contra riesgos hidrometeorológicos y sísmicos como:

  • Incendio
  • Terremoto
  • Erupción volcánica
  • Desplazamiento de terreno, súbito e imprevisto
  • Inundación
  • Explosión
  • Huracán
  • Ciclón
  • Granizo y/o nieve
  • Vientos tempestuosos
  • Objetos caídos de aviones
  • Caída de árboles

Daño individual

En caso de que ocurra alguno de estos eventos y tu vivienda resulte afectada, debes reclamar tu seguro en el área de Cartera de la delegación del Infonavit que te corresponde, necesitas proporcionar un número telefónico donde se te pueda localizar y la siguiente documentación:

  • Carta de formal reclamación firmada por el acreditado donde detalle lo ocurrido en la vivienda
  • Croquis de ubicación de la vivienda
  • Original del acta levantada ante el agente del ministerio público, protección civil o bomberos (según sea el siniestro) en la cual se observe claramente la fecha real del siniestro
  • Estado de cuenta de tu crédito
  • Copia de tu identificación oficial
  • Presupuesto de reparación desglosado en unidades, cantidades, precios unitarios y monto total
  • Fotografías del siniestro

Daño masivo

Si además de tu vivienda, se dañaron otras con crédito Infonavit, deberás dirigirte a las oficinas del Infonavit en tu localidad para proporcionar la siguiente información.

  • Número de crédito
  • Domicilio de la vivienda
  • Nombre completo del acreditado
  • Número telefónico para localizar al acreditado

La cobertura vigente de este seguro incluye un apoyo adicional para los acreditados que habitan la vivienda protegida, siempre que la aseguradora haya dictaminado daños causados por:

  • Fenómenos hidrometeorológicos, tales como huracanes categoría 3 o superiores (escala Beaufort) en el punto de afectación
  • Inundación o acumulación de agua
  • Terremoto con una escala de 5.5 o mayor en la escala de Richter
  • Incendio

El apoyo adicional también se otorga si por cualquier razón, la autoridad competente hubiera declarado al estado afectado zona de desastre o se hubiera puesto en marcha el Plan DN-III.

Este seguro no cubre los daños resultantes de: el desarrollo, distribución, proceso, manufactura, construcción o instalación del bien asegurado. Cualquier falla, deficiencia o defecto al planear, desarrollar, asentar, reparar, construir o remodelar el bien asegurado, así como por materiales usados. Falta de mantenimiento del inmueble o daños agravados de manera paulatina.

Editorial Metroscubicos

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Paso a paso para el segundo crédito Infonavit

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Paso a paso te decimos cuales son los trámites y requisitos que necesitas para que puedas adquirir una segunda propiedad a través de un nuevo financiamiento del Infonavit.

Este segundo crédito será similar al Infonavit Total, un financiamiento que el Instituto otorga en conjunto con una institución bancaria que lo fondeará sin intervenir en la originación, operación, administración ni cobro del préstamo.

Así pues, el dinero proviene de tres fuentes: Infonavit, el saldo de tu Subcuenta de Vivienda y recursos de la entidad financiera privada, pero es el Instituto el que lo administra completamente bajo las reglas de cualquiera de sus productos hipotecarios.

Paso a paso

Requisitos

• Tener una edad máxima de 64 años 11 meses.

• Tener al menos un año de haber liquidado el primer crédito sin reestructuras ni quitas.

• Contar con por lo menos 5 años de continuidad laboral; es decir, que durante ese tiempo hayas cotizado al Infonavit.

Tramites

1.- Obtener tu precalificación en la página web del Infonavit (www.infonavit.org.mx), para lo cual sólo necesitas tu Número de Seguridad Social (11 dígitos).

2.- En la precalificación podrás podrás obtener el monto del financiamiento al que tienes derecho, la mensualidad que debarás cubrir y el plazo para liquidar la deuda. Todo esto varía dependiendo de tu edad y el ingreso mensual, lo cual quedaría de la siguiente forma:

Edad                                              Plazo para liquidar

De 60 a 64 años 11 meses             5 años

De 55 a 59 años                          10 años

De 50 a 54 años                          15 años

De 45 a 49 años                          20 años

De 40 a 44 años                          25 años

Menos de 40 años                        30 años

3.- La tasa de interés fija es de 12.7% para cualquier edad y nivel de ingreso.

4.- Elegir la casa de tu preferencia (nueva o de segundo uso), cuyo costo corresponda al monto del financiamiento otorgado.

Para casa usada

• Realizar el avalúo del inmueble a través de las unidades de valuación aprobadas por el Instituto.

• La casa no debe tener locales comerciales, que el Infonavit solo financia vivienda.

• El departamento o casa debe tener al menos 30 años de vida útil.

• El inmueble no debe estar ubicado en zonas de riesgo.

• Debe contar con todos los ervicios urbanos.

Para vivienda nueva

• Estar seguro que el desarrollador o propietario cumpla con los requisitos para colocar viviendas a través del Infonavit.

5.- Presentarse en las oficinas del Infonavit más cercanas para presentar los documentos requeridos y acordar una cita con un Notario certificado por el Instituto para que verifique la información y la documentación.

6.- Agendar una cita para la firma de escrituras, una vez que estampas tu rúbrica te conviertes automáticamente en el propietario de la vivienda.

Regularmente el Infonavit tarda dos días, después de la escrituración, en liquidar la casa o departamento al desarrollador o propietario, por lo que solo resta que cumplas con los pagos mensuales adecuadamente ante el Instituto.

Editorial Metroscubicos

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Consejos básicos para acreditados del infonavit

Al adquirir un crédito debemos organizarnos de la mejor manera, mas aún tratándose de un crédito hipotecario, ya que hablamos de un adeudo importante donde está de por medio nuestro patrimonio. Por ello te presentamos algunas recomendaciones que es conveniente tenerlas en cuenta para evitar problemas futuros.

Recomendaciones al momento de la escrituración

Para comenzar supongamos que como derechohabiente ya efectuaste los trámites correspondientes ante el Infonavit, tu crédito fue aprobado y has decidido ejercerlo para adquirir una vivienda nueva o usada. Al momento de cerrar la operación, es importante mencionar que el Notario Público te hará entrega de las Escrituras de tu casa, mismas que deberán estar inscritas en el Registro Público de la Propiedad (RPP).

En este caso, el primer consejo es tomar nota de la escritura, nombre y número del Notario Público, número de escritura y fecha, guarda estos datos para en caso de que se extravíe la escritura puedas solicitar una copia certificada de ella.

Cómo deberán efectuarse los pagos Infonavit

Al momento en que se te otorga el crédito Infonavit, el pago es una cuota fija determinada en veces salario mínimo (VSM). Para convertir a pesos, se debe multiplicar esa cantidad por el salario mínimo vigente en el Distrito Federal. Dicha cuota debe ser cubierta una vez al mes como pago del crédito, existen dos maneras de pago para tu Crédito Infonavit:

Si tienes trabajo

Tu patrón debe descontar esa cuota y entregarla al Infonavit. En caso de que el descuento que hace tu patrón no se refleje en los estados de cuenta del crédito, debes informarte en infonatel para lograr que se apliquen los pagos. Los recibos de nomina son los comprobantes de los descuentos que hace el patrón como pago para el crédito Infonavit, debes cuidarlos. En caso de que el patrón no está obligado a descontar el pago de tu crédito, en ese caso debes hacerlo tu mismo.

Si no tienes empleo

Debes pagar con el talón que aparece en tu Estado de Cuenta, mismo que llegará por correo a tu domicilio o bien llama a Infonatel y solicita una Línea de Captura que utilizarás para pagar en el banco mediante una ficha de depósito. También puedes buscar información en el Sitio de Internet http://www.infonavit.org.mx obtén una Línea de Captura y paga en alguno de los bancos autorizados.

En caso de no realizar el pago mensual

Si estas atrasado en tus pagos y por alguna razón no puedes ponerte al corriente llama a infonatel para encontrar una solución, ya que de no hacerlo el Infonavit iniciará los trámites para recuperar la vivienda.

Recibirás un aviso de falta de pago a través de visitas domiciliarias que realizan los gestores de pago, despachos de cobranza o llamadas telefónicas que realiza Infonatel, en las que te asesorarán sobre que debes de realizar y te proporcionarán la clave correspondiente para que puedas pagar directamente en el banco. Con el retraso en los pagos de las mensualidades del crédito Infonavit se cobrarán intereses moratorios.

Cambio de empleo

En caso de que cambies de empleo avisa a al nuevo patrón de inmediato para que realice los descuentos correspondientes de tu crédito. Si no lo haces, el Infonavit requerirá a tu nuevo patrón el acumulado de los pagos no realizados, así como multas y recargos que posteriormente descontara de tu sueldo.

No olvides guardar los recibos de nómina donde se reflejan los descuentos correspondientes.

Perdiste el empleo

Deberás pagar las mensualidades directamente en el banco, o en su caso, solicitar una prórroga.

En caso de solicitar una prórroga, tendrás un plazo máximo de 30 días después de perder tu trabajo para hablar a Infonatel y solicitarla. Cada prórroga no podrá ser mayor a un año y en la vida del crédito podrás disfrutar hasta 24 meses.

Una vez concluida la prórroga, deberás realizar el pago de tus mensualidades en el banco. Los intereses que dejes de pagar se sumarán a tu deuda total pero en ese periodo no se generarán intereses moratorios al crédito.

Obligaciones al obtener un crédito Infonavit

Realizar el pago puntual de tus mensualidades y pagar el Seguro contra Daños de la vivienda. Reportar en Infonatel cualquier pago no aplicado.

En caso de cambiar de empleo, avisar a tu nuevo patrón que tienes un crédito Infonavit. Avisar en Infonatel en caso de perder el empleo.

Contacto Infonatel

9171-5050, desde la Ciudad de México; 01800-008-3900, sin costo dentro de la República Mexicana.

Comunícate por Internet. También cuentas con acceso directo desde el interior de los Centros de Servicio Infonavit (Cesis).

Horario.- Servicio automático: las 24 horas del día y los 365 días del año; asesoría personal: de lunes a viernes de 7:30 a 21 horas; sábados y domingos de 9 a 15 horas

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