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Mercado hipotecario crecerá hasta 20% este año

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Este año, el mercado hipotecario en México podría crecer entre 18 y 19 por ciento, e incluso alcanzar el 20, gracias a las tasas de interés que siguen en niveles históricamente bajos, pese a los movimientos de los bancos centrales de México y Estados Unidos.

Alejandro Albas Bravo, director general adjunto de SOC Asesores Hipotecarios, destacó que el sector ha registrado un dinamismo importante desde 2013, cuando hubo disminución de las tasas y hoy en día siguen en niveles históricos bajos, de entre 7.5 a 13 por ciento.

Resaltó en entrevista que la Banca Múltiple habría colocado créditos por alrededor de 120 mil millones de pesos el año pasado, debido en parte a ese nivel de tasas y a la estabilidad económica del país, que aumenta la confianza de los consumidores.

En su opinión, las tasas de interés hipotecarias no registrarán cambios durante el primer semestre de 2016 y solo se prevé un ligero repunte de medio punto porcentual hacia la segunda mitad del año.

Cabe destacar que Banco de México subió en diciembre su Tasa de Interés Interbancaria a un día, en 25 puntos base, luego de que la Reserva Federal de Estados Unidos hiciera lo mismo.

Un incremento de medio punto en la tasas de interés representaría un incremento de cinco mil pesos anuales por cada millón de crédito, explicó el directivo de la empresa de mayor colocación hipotecaría en México.

Por ello, Albas Bravo dijo que este es el mejor momento para adquirir un crédito hipotecario y para ello, entre las recomendaciones para quienes tienen en mente solicitar un financiamiento, esta el conocer los plazos, comisiones y nivel de tasa de interés.

“Es importante analizar el plazo del crédito, los expertos sugieren no mayor a 15 años, pero también el nivel de comisiones que se cobrarán, desde la apertura del mismo, investigación del crédito, estudio socio económico y avalúo, hasta seguros de vida y de daños al inmueble, entre otros”, destacó.

fuente: Notimex

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Mitos del crédito hipotecario

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No hay día en el que me no me pidan que les aclare alguna pregunta, la cual termina siendo un mito sobre el crédito hipotecario, así que hoy decidí aclarar algunas de ellas, seguramente te vas a sorprender:

NO ES CIERTO QUE:

  • Es más difícil sacar un crédito para un soltero que para un casado: FALSO.

No depende de tu estatus marital, sino más bien de que tengas historial crediticio.

  • Si tienes historial negativo te van a rechazar el crédito: CASI FALSO.

Varía en cada situación, hay casos con calificaciones de 9 (muy negativas) a quienes les aceptaron el crédito y personas con puros 1 (positivos) que les negaron el crédito. Depende de si tienes un atraso crónico o si fue solo un evento.

  • Si tengo puras “palomitas verdes” en buró cualquier banco me va a aprobar: FALSO.

Tiene que ver con varios factores, el más común de rechazo —aun teniendo puras calificaciones positivas— es el sobreendeudamiento. Puedes estar pagando a tiempo todo el tiempo y no ser viable.

  • Las mensualidades chiquitas equivalen a un crédito más barato: FALSO.

Una mensualidad chiquita amortiza menos capital lo que supone que a la larga pagarás más . Pasar de un plazo de 15 a 20 años implica pagar 25% más de dinero.

  • La simulación del banco me dice que si me alcanza, por lo tanto, ese es el mejor crédito para mi: FALSO.

Los simuladores solo calculan basándose en datos generales pero no evalúan las características de la persona para confirmar si su perfil califica o no, por ejemplo, la edad, buró de crédito, ingresos suficientes, porcentaje de endeudamiento máximo, etcétera. Eso únicamente se puede confirmar con un ejecutivo bancario o con un asesor patrimonial.

  • El crédito INFONAVIT es más barato que el bancario: FALSO.

Si ganas más de $10,000 pesos al mes, la opción bancaria puede ser mejor para ti.

  • El saldo de la subcuenta de INFONAVIT tiene caducidad, tengo que usarlo ya para comprar casa o no lo podré recuperar : FALSO.

Si no usas tu crédito podrás recuperar el saldo de la subcuenta cuando te jubiles.

  • INFONAVIT no revisa buró de crédito: FALSO.

Si vas a pedir uno de sus créditos en pesos, vas a tener que autorizar que lo revisen.

Como ves el asunto no es tan sencillo, las simulaciones que puedes hacer en Internet no son suficientes, necesitas acercarte a un asesor de crédito hipotecario, la única persona indicada para confirmar su viabilidad.

*Asesora hipotecaria y autora del blog El peso nuestro de cada día, sal de dudas, sal de deudas

Editorial Metroscubicos

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Cuidado con las casas hipotecadas

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Probablemente te has preguntado si es posible comprar un inmueble antes de que su actual propietario lo haya terminado de pagar. Esta operación es factible desde el punto de vista legal, sin embargo, la conveniencia de hacerlo es otro asunto.

De acuerdo con los expertos, adquirir una casa hipotecada presenta algunos riesgos. “Normalmente lo que se compra son problemas”, advierte Gustavo Cerrillo de la Notaría Pública No. 37.

Uno de los escenarios posibles es comprar la casa de una pareja y que posteriormente se divorcien o alguno de ellos muera. “Obtener sus firmas para la cancelación de la hipoteca es sumamente difícil”, resalta.

Según los especialistas, liberar o cancelar la hipoteca es un requisito importante al momento de terminar de pagar tu casa. Hazlo cuanto antes para evitar problemas a futuro.

“Cuando vienen a hacer la venta de un inmueble, nos encontramos con que la propiedad sigue apareciendo gravada. Es importante educar a la gente para que tenga sus papeles en orden”, señala Cerrillo.

“Se retrasa la venta de un inmueble cuando no está liberada su hipoteca porque la gente difícilmente compra un inmueble hipotecado”, asevera.

En ello coincide la corredora inmobiliaria Blanca Garza, quien agrega que es común que los propietarios olviden liberar su hipoteca, lo que dificulta la venta.

“Hay casas que tienen 50 años y resulta que se compraron con crédito hipotecario o de la misma constructora y se terminaron de pagar pero la gente no sabía que tenía que solicitar la carta de liberación y registrarlas en el Registro Público de la Propiedad”, expresa Garza.

“Al momento de la venta es extenuante localizar a la constructora y hasta entonces se inicia el proceso de la solicitud de cancelación”, señala.

El costo de realizar este trámite no es alto, puede llegar a los dos mil pesos, resalta Cerrillo.

El experto comenta que, en el caso de que se localice al acreedor para que firme la liberación de la hipoteca, se debe seguir un procedimiento judicial para obtenerla.

Otra fuente de sinsabores en la compraventa de inmuebles hipotecados surge cuando alguno de los involucrados otorga poderes.

En algunos casos esta clase de documentos se pueden cancelar en cualquier momento, menciona Cerrillo. “Lo más conveniente es acudir con un asesor inmobiliario y que los trámites se hagan en una notaría”, afirma.

El Norte

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Las hipotecas se pueden deducir

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De acuerdo con información del Servicio de Administración Tributaria (SAT), los intereses reales devengados y efectivamente pagados durante 2012, por créditos hipotecarios que se contraten con las instituciones del sistema financiero, ya sea bancos, casas de bolsa, aseguradoras, entre otras, o con intermediarios públicos como el Infonavit o Fovissste, se podrán deducir, siempre y cuando el préstamo no exceda el equivalente a un millón quinientas mil unidades de inversión (UDIS).

Como parte de este proceso, las instituciones deben proporcionar al cliente y por escrito, una constancia anual, en la que se señale, entre otros datos, el monto de los intereses nominales devengados y pagados en el año, separando el monto pagado de los intereses reales.

En la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los usuarios de Servicios Financieros (Condusef) detalló que en el estado de cuenta se puede especificar el monto de los pagos que, por este concepto, el cliente efectuó, por eso hay que conservar estos documentos.

La dependencia señaló que la constancia deberá contener el nombre, domicilio y el Registro Federal de Contribuyentes (RFC) del deudor hipotecario, la ubicación del inmueble hipotecado y los intereses nominales devengados y el monto de los intereses reales pagados.

Asimismo, recalcó que la deducibilidad en créditos hipotecarios es una buena medida, por lo que es relevante que las personas puedan deducir los pagos de los intereses, ya que los financiamientos tienen una vida larga y al principio el acreditado tiene que pagar casi el 100% de los réditos.

Su recomendación principal es llevar un orden en los pagos ya que las personas que hagan uso de este beneficio deben de llevar bien sus cuentas.

En la Asociación de Bancos de México (ABM) puntualizaron que esta facilidad es una herramienta que abre la posibilidad a las familias de pagar sus impuestos haciendo deducible el pago de su hipoteca y al mismo tiempo, incentivar el otorgamiento de crédito.

El Universal

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¿Qué es una hipoteca?

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Una hipoteca es el préstamo que te hace una institución financiera, por el cuál pagas una mensualidad con un costo adicional (intereses), a un plazo determinado.

Beneficios

¿Has pensado cuántos años tendrías que ahorrar para comprar tu primera casa? La respuesta es, alrededor de 20 años. Las hipotecas reducen este tiempo, pues sólo necesitas reunir el enganche, es decir, el monto que no te van a financiar. Además, en general las condiciones crediticias han mejorado notablemente.

Enganche: Hace 10 años requerías entre el 35 y 50%, hoy te solicitan entre el 5 y el 20%.

Tasa de interés: La mayoría de los créditos son a tasa fija. El interés ha disminuido hasta 2% en los últimos 18 meses. Hoy encuentras créditos con una tasa de 9.6%.

Apertura de crédito: Mientras que en 2001 cobraban el 6% sobre el monto del crédito, hoy es sólo el 2% y en algunas instituciones no tienen esta comisión.

Tus obligaciones

Cuando adquieres un crédito hipotecario, te comprometes a pagar un monto acordado, en un plazo establecido.

También debes mantenimiento a la propiedad para que no se deprecie y si decides arrendarla, deberás dar aviso a la institución financiera.

Tus derechos

La institución financiera debe respetarlos términos y condiciones del crédito, plasmados en el contrato.

¿Tu casa o la de ellos?

Mientras no termines de pagar el crédito, la propiedad es la garantía del préstamo, es decir, está hipotecada. Así que si incumples, la institución financiera tendrá derecho de reclamarla.

Qué puedes comprar

Una vivienda nueva o usada, un terreno, construir o terminar una obra sobre un terreno propio así como, remodelar o ampliar una casa o departamento propio.

Quién otorga financiamiento

Bancos, Sofoles, Sofomes, Infonavit y Fovissste.

Eres sujeto de crédito si…

  • Tienes 18 a 64 años.
  • Puedes comprobar ingresos a través de recibos de nómina, o estados de cuenta y tu alta ante la Secretaría de Hacienda y Crédito Público.
  • Cuentas con un buen historial crediticio en buró de crédito. ¿Qué tan buen pagador has sido con deudas anteriores y vigentes?
  • Tu ingreso mensual es tres veces mayor que la mensualidad que deberás pagar por tu hipoteca.
  • Compruebas que has vivido en tu domicilio actual los últimos seis meses
  • Tienes una antigüedad laboral en tu actual empleo de al menos un año.
  • Compruebas que cuentas con el capital inicial que toda institución financiera te solicitará para cubrir el enganche y los gastos iniciales propios del crédito.

El dinero que necesitas como capital inicial

Necesitas reunir el 25% del valor total de la propiedad que deseas comprar. Este capital se destinará a los siguientes rubros:

  • Enganche: Es el monto que la institución financiera no te financiará típicamente en el 20%, aunque existen créditos que sólo te solicitan el 5%. Este dinero se va directamente a la compra de la propiedad, así que no debes tomarlo como un gasto o dinero perdido.
  • Apertura de crédito: Puede no haber o ser de hasta 2.7% del monto del crédito.
  • Investigación: Se refiere a la cuota por que la institución revise tu historial crediticio, puede ser entre $500 y $800.
  • Gasto notarial: Incluye los honorarios del notario, los trámites que comprueban que el inmueble a adquirir está libre de adeudos por hipotecas pasadas (gravámenes), de servicio de agua y de predial. También incluye los trámites de cambio de propietario ante el Registro Público y la creación de las nuevas escrituras, así como el pago de impuestos por la compra.

Este gasto varía entre el seis y el 10% del valor de la propiedad.

  • Avalúo: El precio varía de acuerdo a cada institución financiera, pero el promedio es de 2.5 al millar sobre el precio de la casa.

Adiós miedos

Solicitar una hipoteca no significa “amarrarte” a una deuda a largo plazo que limite tu estilo de vida, estudios, viajes, adquirir un auto u otros proyectos. Eligiendo el crédito correcto podrás seguir cumpliendo tus proyectos.

Se acabaron las historias de terror donde el financiamiento te ahogaba al punto de perder la casa. En las siguientes páginas te enseñamos cómo lograr tener ladrillos propios y hacer dinero con el dinero de otros, es decir, de las instituciones financieras.

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7 errores al contratar una hipoteca

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En ocasiones es más sencillo enfocarse en lo que hay que evitar, que en tratar de entender toda la información que hay al respecto de los créditos hipotecarios. Por eso te enlistamos los siete errores típicos que debes evitar.

1. No hacer tu tarea. Aceptar la primera opción

Comprar una casa con financiamiento, es una de las más importantes transacciones de tu vida, por lo tanto necesitas tener opciones y comparar para decidir.

Generalmente en los desarrollos de vivienda nueva te ofrecen un producto hipotecario, la mayoría de las personas se quedan con esta opción o solicitan la que les recomienda algún amigo o familiar.

Evita tomar alguna decisión sin antes consultar al menos tres opciones, para elegir la que más se adecua a tus necesidades y perfil de crédito.

2.- Firmar un contrato de compraventa sin asegurar tu crédito

Es costumbre primero visitar casas y después resolver el tema del crédito. Esto puede traer consecuencias si no estás bien asesorado. Una de ellas, la más grave, es firmar un contrato de compraventa sin tener la certeza que te autorizarán el crédito.

Normalmente este tipo de contratos tienen cláusulas de penalizaciones, si no se cumple con el pago en tiempo y forma, y si por alguna razón no fuiste sujeto de crédito puedes incurrir en ellas. Lo más recomendable es autorizar tu crédito, asesorarte y después firmar tu contrato con toda seguridad.

3.- Enfocarse solamente en la tasa de interés.

Este es uno de los errores más comunes y graves que se comenten. Es fácil ver por qué. La tasa de interés afecta lo que vas a estar pagando durante la vida del crédito, así que los demás costos parecen menores en comparación. Pero éstos suman, y mucho en ocasiones.

De hecho la publicidad que se hace por parte de las instituciones es para presumir su tasa de interés baja pero si se suman todos los costos adicionales puede resultar más costoso que otro producto con una tasa de interés más alta.

Seguramente algunos están pensando que para eso fue pensado el CAT (Costo Anual Total) que incluye la tasa de interés y los costos adicionales del crédito, pero incluso el CAT es relativo aunque es una referencia más aproximada. Una de las razones es que los costos de cierre no están contemplados en el CAT, como la comisión por apertura.

4.- No tener en cuenta los costos de cierre

Muchas personas no los contemplan y se ven en apuros cuando van a formalizar su crédito. No permitas que a ti te pase, anticípate a estos gastos que se refieren a gastos notariales, avalúo, comisión por apertura de crédito y la diferencia entre lo que te otorguen de crédito y el precio final de compra.

Conoce todo sobre estos gastos extra

5.- No conocer tu historial de crédito

Aunque estés consciente de que no has incumplido en tus compromisos crediticios, es recomendable que cheques tu historial, ya que en ocasiones hay errores por parte de las instituciones y tal vez haya que hacer una aclaración.

Para evitar este contratiempo lo recomendable es solicitar tu buró de crédito en http://www.burodecredito.com.mx, es muy fácil y rápido, solamente cerciórate de que tengas los datos correctos que se te piden a la mano. Si utilizas una tarjeta de crédito, con un estado de cuenta de la misma es suficiente para tener los datos que se te solicitan.

6. No conocer el proceso

Si es tu primera operación de crédito hipotecario es normal que no conozcas el proceso para adquirirlo y firmarlo. Hay muchos tiempos y actores involucrados: el asesor hipotecario, el asesor inmobiliario, la unidad de valuación, el banco y la notaría. Lo que sucede comúnmente es que imagines el proceso más sencillo o corto de lo que realmente es. Lo puedes conocer aquí.

 7. Ceder a la presión

A los agentes inmobiliarios, asesores hipotecarios y a ti les interesa cerrar tu operación, y los tiempos son importantes, no hay nada de malo en eso. Lo malo es tratar de presionar con una hipoteca de la que no estés plenamente convencido o acelerar el proceso sin tener claro y bien planeado el desembolso que tienes que hacer al firmar tus escrituras y desbalancear tus finanzas familiares.

Todo extremo es malo, tampoco se trata de caer en una parálisis de análisis y dejar pasar una oportunidad, pero debes de tener todo muy claro antes de firmar.

*El autor es director corporativo de la empresa FinYA, brokers de crédito hipotecario, en Twitter @broker_finya

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Cuidado con las casas hipotecadas

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Probablemente te has preguntado si es posible comprar un inmueble antes de que su actual propietario lo haya terminado de pagar. Esta operación es factible desde el punto de vista legal, sin embargo, la conveniencia de hacerlo es otro asunto.

De acuerdo con los expertos, adquirir una casa hipotecada presenta algunos riesgos. “Normalmente lo que se compra son problemas”, advierte Gustavo Cerrillo de la Notaría Pública No. 37.

Uno de los escenarios posibles es comprar la casa de una pareja y que posteriormente se divorcien o alguno de ellos muera. “Obtener sus firmas para la cancelación de la hipoteca es sumamente difícil”, resalta.

Según los especialistas, liberar o cancelar la hipoteca es un requisito importante al momento de terminar de pagar tu casa. Hazlo cuanto antes para evitar problemas a futuro.

“Cuando vienen a hacer la venta de un inmueble, nos encontramos con que la propiedad sigue apareciendo gravada. Es importante educar a la gente para que tenga sus papeles en orden”, señala Cerrillo.

“Se retrasa la venta de un inmueble cuando no está liberada su hipoteca porque la gente difícilmente compra un inmueble hipotecado”, asevera.

En ello coincide la corredora inmobiliaria Blanca Garza, quien agrega que es común que los propietarios olviden liberar su hipoteca, lo que dificulta la venta.

“Hay casas que tienen 50 años y resulta que se compraron con crédito hipotecario o de la misma constructora y se terminaron de pagar pero la gente no sabía que tenía que solicitar la carta de liberación y registrarlas en el Registro Público de la Propiedad”, expresa Garza.

“Al momento de la venta es extenuante localizar a la constructora y hasta entonces se inicia el proceso de la solicitud de cancelación”, señala.

El costo de realizar este trámite no es alto, puede llegar a los dos mil pesos, resalta Cerrillo.

El experto comenta que, en el caso de que se localice al acreedor para que firme la liberación de la hipoteca, se debe seguir un procedimiento judicial para obtenerla.

Otra fuente de sinsabores en la compraventa de inmuebles hipotecados surge cuando alguno de los involucrados otorga poderes.

En algunos casos esta clase de documentos se pueden cancelar en cualquier momento, menciona Cerrillo. “Lo más conveniente es acudir con un asesor inmobiliario y que los trámites se hagan en una notaría”, afirma.

El Norte

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