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Pedí una hipoteca y me quedé sin trabajo. ¿Qué hago?

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Cuando uno se compromete a pagar una hipoteca, quedarse sin chamba es la peor de las pesadillas. Pero, sucede. Te decimos qué debes hacer según en el momento del proceso del crédito hipotecario en el que te encuentres.

Si ya gestionaste el crédito pero no lo han autorizado

El compromiso de una hipoteca implica saber que deberás hacer un pago mensual por 10 o hasta 30 años. Estableces, pues, una relación a largo plazo. Así que si estás en proceso de saber si eres o no sujeto de crédito y te quedas sin empleo, lo mejor es cancelar la operación, recomienda Gonzalo Palafox, director de Banca Hipotecaria de BBVA Bancomer.

Para hacer esta cancelación solo debes llamar al teléfono de aclaraciones de la institución a la que has solicitado el crédito y dar aviso, también busca a la persona o agente con el que hayas estado en contacto en proceso de tu solicitud, sobre todo si trabajaste con un bróker hipotecario.

No debes preocuparte por ‘quedar mal con el banco’, Palafox dice que es mejor cancelar que terminar con una hipoteca que no puedes pagar. Cuando vuelvas a encontrar trabajo podrás solicitar un nuevo crédito al cumplir un año desde la contratación, aunque este periodo puede cambiar según cada institución financiera.

Si ya aceptaron el crédito pero sigues en proceso de papeleo y no has firmado

Si bien el que ya estés en proceso de papeleo con notario es positivo, pues el banco te consideró sujeto de crédito, la hipoteca no está realmente aceptada hasta que es liberada por el notario, explica el área de crédito hipotecario de Banamex. Así que si te quedas sin empleo mientras andas de arriba a abajo con los papeles para el notario, Palafox, de BBVA Bancomer también recomienda que eches para atrás el proceso y canceles tu crédito.

En este caso es probable que pierdas el dinero del avalúo, pero será mucho menor problema que entrar en cartera vencida desde la primera mensualidad, agrega Palafox. Recuerda que para volver a pedir o solicitar un crédito hipotecario debes comprobar que llevas cierto tiempo en el mismo empleo por lo que debes revisar este factor en cada institución financiera.

Además, recomienda Palafox que mantengas bien tu historial crediticio durante los meses que no tengas empleo y el periodo de espera para solicitar el nuevo crédito, pues tu historial es la puerta de entrada para solicitudes de crédito.

Si ya tienes el crédito y lo estas pagando

Cada institución financiera es distinta. Aquí te ponemos algunos ejemplos de un par de instituciones. Si ya tienes un crédito que has pagado entonces puede entrar en vigor el seguro de desempleo. Todos los créditos hipotecarios te dan un seguro de desempleo, la mayoría lo dan de forma gratuita.

Lo más importante que debes entender es que el seguro de desempleo solo aplica cuando la pérdida del trabajo es involuntaria, es decir, te corrieron. Si renuncias, no aplica el seguro y debes enfrentar el pago de tu crédito como si tuvieras empleo.

Además, otro factor que debes contemplar, es que este seguro aplica para asalariados,  no para independientes o dueños de empresas, explica Palafox de BBVA Bancomer.

En principio para iniciar el trámite del seguro deberás acudir a una de las sucursales o llamar al centro de atención telefónica y solicitar el formato que aplica para el seguro de desempleo de crédito hipotecario, presentar una carta finiquito de la empresa donde trabajaste en la que se muestra que hubo una indemnización, y esperar el dictamen.

Algunas instituciones piden la baja del IMSS. Además, el banco realiza una consulta en este instituto para asegurarse que ya no cotizas con el patrón que firma la carta.

En principio el proceso no es muy largo pues al banco no le conviene que dejes de pagar tus mensualidades.  La clave, como verás, es comprobar que fuiste despedido.

– Banamex

El seguro de desempleo de este banco lo puedes usar tres veces a lo largo de la vida del crédito y te cubre por tres meses. Es decir, no tendrás que pagar tu crédito por tres meses y conseguir empleo en ese periodo para pagar ya al cuarto mes. Podrás, en la vida de tu crédito, perder el empleo tres veces. Por lo tanto, al final lo que tienes son 9 meses de seguro de desempleo divididos en tres episodios diferentes. El dictamen del banco tarda un par de días.

– Banorte

Esta institución cubre hasta 9 mensualidades de la hipoteca en caso de desempleo involuntario.

– BBVA Bancomer

El seguro de desempleo de esta institución lo podrás usar tres veces durante la vida del crédito y te cubre por 6 meses de tu crédito en cada eventualidad. En este

caso el seguro de desempleo te cubre por una totalidad de 18 meses, pero en tres

eventualidades diferentes. Entre una pérdida de empleo y la que sigue debe haber un año en el que trabajes en la empresa para que pueda entrar en vigor otro periodo de desempleo en el crédito.

– Scotiabank

En este caso se cubre hasta 3 mensualidades al año en caso de pérdida involuntaria del empleo durante toda la vida del crédito.

Si mi crédito cuenta con Apoyo Infonavit

En este caso hay algunas instituciones financieras en las que no aplica el seguro de desempleo, por lo que es muy importante que revises a detalle el contrato. Por ejemplo, en Banorte el seguro de desempleo no aplica con Apoyo Infonvit.

En el caso de BBVA Bancomer sí aplica el seguro de desempleo aún con Apoyo Infonavit. De hecho, primero tienes los 6 meses que ofrece esta institución y luego entra en vigor la garantía de tu subcuenta de vivienda, explica Palafox.

Si tengo un crédito Cofinanciado

Cuando tienes un seguro Cofinavit, es decir, un crédito entre el banco y el Infonavit,

hay algunos bancos en los que sí aplica el seguro de desempleo y otros en los que no. BBVA Bancomer, por ejemplo, ofrece el seguro de desempleo por la parte correspondiente al monto de crédito que te otorgaron. Para la otra parte debes acercarte al banco.

En el área de Crédito Hipotecario de Banamex indicaron que si tienes un crédito Cofinavit debes acercarte al Infonavit y “negociar para solicitar una prórroga y ver las condiciones que ofrece el instituto”. Según el Infonavit si el trabajador pierde el empleo tiene derecho a disponer de una  prórroga para el pago de su crédito por entre 12 y hasta 24 meses durante la vida del crédito. Lo que es importante subrayar en este caso es que durante la prórroga no pagas tu mensualidad pero el adeudo que tienes incrementa por la acumulación de intereses.

Avisa, avisa, avisa

Lo más importante al perder el empleo es avisar a la institución financiera con la que ya tienes o estás tramitando tu crédito. Tú no quieres dejar de pagar y el banco no quiere más cartera vencida por lo que en un caso de despido siempre tendrán la disposición de ayudar a resolver el problema.

Editorial Metroscubicos

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Si pierdes tu empleo, no pierdes tu casa

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Si estás pagando tu casa o departamento a través de un crédito Infonavit y pierdes tu trabajo por un ajuste en la empresa o una contingencia inesperada, el Instituto te ofrece algunas opciones para apoyarte.

Por ejemplo, los créditos adquiridos desde el 1 de enero de 2007 y hasta el 31 de diciembre de 2008 cuentan con una póliza de Seguro de Protección de Pagos que ampara al préstamo en caso de perder la relación laboral de manera involuntaria.

Este seguro cubre el pago de hasta seis mensualidades del financiamiento durante los primeros cinco años, en forma continua o en varios sucesos, y opera después de 30 días de perder el empleo.

Por otra parte, los créditos adquiridos desde el 1 de enero de 2009, cuentan con un Fondo de Protección de Pagos, que es un fideicomiso que resguarda hasta seis meses del préstamo cada cinco años, de forma continua o en varios sucesos y opera después de seis meses a partir de su otorgamiento.

Cómo solicitar el seguro

• Llenar el formato de la solicitud.

• Envía la solicitud firmada acompañada de cualquiera de los siguientes documentos:

Copia de la carta de finiquito.

Copia del cheque de liquidación donde conste el importe por motivo del despido.

Copia de la sentencia que declare el despido injustificado.

• El envío debes hacerlo a través de cualquiera de los siguientes medios:

Fax: 01800 702 2917

Infonatel: 9171-5050 en la Ciudad de México o al 01800 008 3900 desde el interior de la República.

Al correo electrónico: seguro-proteccion@genworth.com.

Acudir a la oficina más cercana de Infonavit.

Toma en cuenta que la solicitud procederá una vez que el IMSS registre en su sistema el movimiento de baja laboral.

El seguro cubre hasta dos años posteriores a la fecha de pérdida del empleo, siempre que cubras con los requisitos (pérdida involuntaria o despido injustificado).

Si tu crédito está en cofinanciamiento, el seguro sólo cubre la hipoteca de Infonavit.

Si no solicitas de inmediato dicho seguro, entrará en vigor tu prórroga de pago y un asesor del Infonavit te visitará para apoyarte y decirte cómo debes solicitar la protección.

Considera que si liquidas tu crédito antes de cumplir cinco años y no requieres del seguro o eres un acreditado pensionado o jubilado, puedes reclamar la devolución de primas no cubiertas. En el primer caso obtendrás una devolución y en el segundo se aplicará para amortizar tu crédito.

Solución y cuenta nueva

Ahora, si tu situación laboral ya hizo estragos en el pago de tu crédito Infonavit, también puedes recurrir al programa de Solución y Cuenta Nueva, que es un mecanismo pensado para que puedas asegurar tu patrimonio y el de tu familia.

Se trata de una evaluación de la situación particular de tu crédito, así como tu capacidad de pago, situaciones que son únicas de acuerdo con cada caso.

El apoyo que te ofrece el Instituto consiste en una disminución de la mensualidad que pagas, que implicará una ampliación del plazo del crédito, sin exceder el máximo establecido en el contrato.

Los pagos no cubiertos quedarán regularizados, capitalizando los intereses generados y suspendiendo las acciones de cobranza.

Nuevo empleo, pero con menos salario

Cuando al fin logras tener un nuevo empleo, de inmediato debes notificar al patrón que tienes un crédito Infonavit vigente, para que haga los descuentos correspondientes y tus pagos se hagan nuevamente vía nómina.

Lógicamente es difícil considerar que tu nuevo salario sea igual al que recibías en tu anterior empleo. Si es más alto, el pago del crédito se ajustará en consecuencia, dependiendo del salario y la tasa de interés; pero si tu sueldo es menor, el Infonavit podrá apoyarte disminuyendo el pago mensual, el cual no será mayor al 35 % del nuevo salario registrado ante el IMSS.

No obstante, considera que tu crédito sufrirá diversas afectaciones, tanto en el monto de la deuda como en el plazo de pago. Es decir, si pagas menos, amortizas menos capital.

La recomendación es que hagas un esfuerzo para seguir pagando para que liquides tu crédito según lo planeado. De esta manera proteges tu patrimonio y conservas el valor de reventa.

Por otra parte, si en lugar de emplearte en una empresa privada encuentras otra forma de tener ingresos estables sin perteneces a una nómina, ya sea porque emprendiste un negocio, te contrataron por honorarios o tu nuevo empleo es en una dependencia de gobierno, no olvides que deberás pagar tu crédito Infonavit directamente en cualquiera de los punto autorizados.

Para tener acceso a este apoyo el crédito debe estar al corriente y sin mensualidades pendientes de pago.

Esta medida no aplica para préstamos en cofinanciamiento, cuyo pago del crédito del Infonavit se amortice, cuando tiene relación laboral, sólo con el importe de la aportación patronal del 5%, créditos que cuentan ya con un apoyo de reestructura vigente y créditos en demanda judicial.

Asimismo, el infonavit también cuenta con programas por paro técnico, presiones económicas transitorias e incluso invalidez o fallecimiento, así que antes de tomar una decisión precipitada acércate al Instituto.

Editorial Metroscubicos

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